6 ознак того, що у вас проблеми з фінансами, навіть якщо ви не помічаєте цього

Деякі речі здаються цілком безневинними, доки не починаєш прораховувати наслідки.

1. Вам не вистачає грошей до зарплати

Почнемо з очевидного. Навіть якщо ви зрідка залишаєтеся без копійки на кілька днів, це привід задуматися, чи все у вас гаразд із фінансовою дисципліною. І точно потрібно щось змінювати, якщо це відбувається регулярно.

Обійтися без грошей протягом кількох днів можна, але ви дуже ризикуєте. Раптом виникнуть проблеми зі здоров’ям чи інший форс-мажор. Тому необхідно терміново щось зробити.

Що робити

Напрошується порада «більше заробляти». Зайвим це не буде, але проблему навряд чи вирішить, тому що ви нераціонально витрачаєте гроші і швидше за все продовжите це робити, коли заробіток зросте.

За будь-якого доходу, особливо за низького, необхідно планувати свої витрати. Можливо, вам не хочеться складати бюджет з точністю до копійки, але хоча б приблизно розрахувати його доведеться. Інакше одного чудового моменту у вас можуть початися неприємності.

2. У вас немає заощаджень

Вам на все вистачає, і здається, що турбуватися нема про що. Насправді, причини для тривоги є. Гроші здатні забезпечити вам безпеку в багатьох питаннях, наприклад, якщо ви захворієте і потребуватимете дороге лікування або якщо вам доведеться звільнитися. Заощадження допоможуть перечекати неблагополучний період.

Якщо ви оптиміст, подумайте, що відсутність заощаджень позбавляє вас шансів. Наприклад, ви не можете вигідно купити квитки у відпустку, бо саме зараз у вас нема грошей, а до зарплати ще далеко.

Що робити

Відкладайте гроші з кожної зарплати, наприклад, 10%. У вас має набратися сума, що дорівнює доходу за два місяці, а в ідеалі — за півроку. Це допоможе впоратися з форс-мажорами у разі виникнення.

3. У вас кілька кредитів

Зате ви користуєтеся купленими на банківські гроші речами вже зараз. Адже ви так міркували, коли брали ці кредити? У результаті на погашення основного боргу та відсотків йде велика сума, яку ви могли б, наприклад, відкладати, щоб купити те саме, але без переплати.

Якщо йдеться про життєво важливі речі, безумовно, кредит виправданий. Але чи всі покупки, на які ви позичали, можна віднести до цієї категорії? Якщо ні, ви несерйозно ставитеся до грошей і занадто потураєте миттєвим бажанням, і це може скінчитися сумно.

Що робити

Починайте вирішувати проблему послідовним достроковим погашенням кредитів. Але спочатку проаналізуйте своє боргове навантаження, щоб зрозуміти, яку позику гасити першим.

Наприклад, зараз у вас три кредити. І ви можете виділити 5 тисяч на місяць, щоб додатково пустити їх на погашення кредиту із скороченням його терміну.

Якщо протягом року вносити додаткові 5 тисяч за іпотекою, то ви заощадите на дострокових платежах 25,4 тисяч і скоротите її термін на 4 місяці. При аналогічній схемі кредит на телефон ви погасите за 9 місяців і заощадите 6,5 тисяч, на холодильник – за 4 місяці і заощадите 1,1 тисяч.

Прорахуйте всі варіанти дострокового погашення, найкращий шлях не завжди очевидний.

На перший погляд, вигідніше достроково гасити іпотеку, оскільки економія вища. У цьому випадку через рік ви позбавитеся кредиту на холодильник і у вас залишиться тільки два кредити.

Але можна почати з найменшого кредиту на холодильник, і тоді вийде, що через 4 місяці ви його закриєте і зможете достроково гасити позику на телефон уже сумою 7,16 тисяч (дострочка плюс обов’язковий платіж за холодильник). І цього якраз вистачить, щоб до кінця року погасити й другий кредит.

У результаті у вас вивільняться 5,55 тисяч гривні (3,39 за телефон і 2,16 за холодильник), які ви зможете через рік віддавати за іпотеку вже без додаткових зусиль і заощадити набагато більше.

4. Понад 50% вашого доходу йдуть на погашення кредитів

Коли у вас зарплата 2 мільйони на місяць, жити можна приспівуючи і наполовину від неї. Але звернемося до реальніших випадків. При зарплаті 10-15 тисяч віддавати 50% банкам вже критично.

Крім того, що це просто важкий тягар, якось може виникнути така ситуація, що гроші вам терміново знадобляться на щось життєво важливе і ви не зможете заплатити за кредитом. Пені та штрафи лише посилять ситуацію, зробивши її практично безвихідною.

Що робити

Вам потрібно знижувати боргове навантаження, але зробити це легко не вийде. Насамперед необхідно збільшити дохід. Наприклад, можна взяти підробіток на період, який знадобиться для дострокового позбавлення хоча б одного кредиту.

Або вам доведеться заощаджувати, щоб погасити кредит достроково.

5. У вас є борги з комунальних платежів

По-перше, вас можуть позбавити частини ресурсів, нарахувати пені та у деяких випадках навіть виселити. По-друге, борги за ЖКП видають ваше несерйозне ставлення до грошей. Обов’язкові платежі називаються не випадково, вони мають перераховуватися вчасно. Відсутність фінансової дисципліни заважає і економити, і збирати, і заробляти більше.

До речі, борги за ЖКП негативно впливають на кредитну історію.

Що робити

Виробляйте корисну звичку дотримуватися графіку платежів. Спершу створіть нагадування на телефоні або в календарі Google.

6. Ви постійно сваритеся з партнером через фінанси

У вас проблеми не з грошима, а через гроші, але це також вважається. Постійні конфлікти в сім’ї ще нікого не зробили багатшими, здоровішими і щасливішими.

Що робити

Переходьте від взаємних докорів до конструктивного обговорення. Вам важливо почути один одного, зрозуміти, чи реальні проблеми, про які вам говорить партнер, і дійти якогось компромісу. Якщо зробити це не виходить, знайте: у вас проблеми не лише з фінансами.